儿童焦虑症的起因及种类 http://www.zgbdf.net/baidianfengbaojian/jiaolvheng/m/6890.html医院订阅哦！
讲真，喵妈对保险这个物种，一直有点犯憷。都知道要做好风险管理，但到底怎么买？市面上又有大量的品种，怎么选择？
直到偶然间喵妈因为邮轮延误而顺利获得了保险公司的大笔赔偿后，感觉到——这东西真的很有用！
之后，喵妈推送过朋友的保险经，本来有点担心大家会不会不喜欢，没想到大家却很喜欢这样的实用干货。所以，今天喵妈又约上了新朋友Mona来为大家讲讲保险经。
介绍一下：Mona，浙江大学本科，美国乔治亚理工大学风险管理硕士，曾在著名财险公司AON担任核保，英国保诚集团前总监。作为两个孩子的母亲，现居深圳，目前从事互联网行业工作。
其实这个是工程项目，以及风险分析上最为常见的手段。列出风险项，发生概率，影响程度，即可以帮我们进行大体的风险评估。对于孩子得健康，专业的分析，适当的风险应对措施与预防，往往能起到很好的效果。
不同的年龄的孩子，身体状况，对事物的认知能力不一样，所以大方向我们按年龄段来进行风险分析：
Stage1：0-5岁，幼儿时期
该阶段的幼儿抵抗力很弱，无自理能力。
出现的风险项我们按照表中的三个类比来分析：
重疾类
重疾类风险多发于先天性，例如先天性心脏病，发育不全，唐氏综合征等等。就幼儿来说属于不可控风险。面对这一块而言，商业保险基本不用考虑（不接受带病投保），所以记得孩子出生就要上社保。
特别注意，对于社保而言：
▌1.社保患病后依然可以投保
与商业医保不同，其目的不在于盈利。社保类少儿医疗险在查处患病后依然可以投保并且可以正常报销。
▌2.先天疾病也可以投保，社会基本医疗保险对于孩子先天疾病和既往症也提供一定保障，而商业保险对此免责。
所以，对于早期的先天性少儿重疾，社保是最基本也是最有效的应对措施。
当然该阶段也有一定患后天重疾的概率，例如母细胞瘤（多发于幼儿阶段）。所以，商业重疾保险在孩子健康的情况下，有的买一定要买。
意外类
该类风险多发于家长照顾疏忽。但是属于可控风险，常见案例包括：气管异物，误食有害物，烫摔伤等等。为了避免幼儿意外发生，切勿留幼儿独处。无论什么时候，边上一定要有成年人看护。
此外，若遇老人照看孩子时，千万记得叮嘱老人某些特定事项（对于农村来的老人要特别注意）。专门的少儿意外险当然备一份。记得对于意外医疗的保额一定要求1W元以上，才能起到意外医疗的作用。
医疗类
该类风险多发于饮食，气候变化，及外部环境，比如幼儿园传染水痘，麻疹传染等等。同样属于可控风险。类似疾病通常都可以治愈，但是会产生一定的花费。
此外因为孩子年龄小，无自理能力，会耗费父母额外的时间，可能耽误其工作。所以，在这方面记得善用社保或者配上一份门诊险，对于刚生娃手头经济不宽裕的父母，能节省许多不必要的开销。
Stage2：4-12岁，少儿时期
该阶段的少儿好奇心极强，普遍缺乏生活经验与辨明危险的能力，身体尚在发育阶段，抵抗力较弱。
仍然按照上面的套路继续分析风险项：
重疾类
这个时候重疾类风险属于中等，因为少儿重疾的种类还是比较有限的。但是其带来的影响，高额的治疗费用，往往让一个家庭苦不堪言。
数据显示70%左右的少儿重疾是可以治愈的，但是因为费用问题，只有30%不到的患儿得到了及时治疗。
发病率前几位的分别是：
白血病（35.8%），脑肿瘤（多为母细胞瘤，17.9%），淋巴瘤（11.3%）
对于少儿重疾而言，发病率受几个因素影响：
1.环境：这里的环境包括了父母的工作环境以及孩子的生活环境。
国内外肿瘤流行病学发表的一项最新资料表明，儿童肿瘤的发生于父母的职业有关。白血病患儿的父亲多为司机，自动化机械师，药剂师，油漆作业者，橡胶塑料加工者。他们经常接触电离辐射和某些化学物质，例如苯，烷烃等等。
而急性淋巴细胞白血病患儿的母亲时常有接触，杀虫剂，染料，汽油等等。此外，许多患白血病或者淋巴瘤的孩子的父母表示，在过去的1-3年内有装修，搬家，或者孩子日常活动的地方存在类似情况。
2.生活习惯：这里的生活习惯主要指的是父母的生活习惯
数据显示，父母双方有一方吸烟的家庭，孩子患重疾的概率会大大增加。除此之外，酗酒，长期点外卖，不注重家庭卫生，都会成为重疾诱因。
3.病毒感染：常见却不被重视的儿童重疾诱因。
医院数据显示，30%左右的肿瘤患儿在确诊前1-3个月存在病毒性感冒，肺炎，或上呼吸道感染等疾病。因此，孩子得小病的时候要引起足够重视，切莫拖延，导致病症严重。
对于重疾发生的风险转嫁，少儿重疾险可谓是最合适的方式
给小孩儿买保险，请选消费型的儿童重疾，保额至少30W。
为什么这么建议呢？
这里提三点：
A.终身重疾险不适合小孩，成人的重疾很多小孩子不会得，所以别以为保障越全越好，实际上你在白白向保险公司交保费。
B.疾病种类层出不穷，说不定小孩长大了，某类疾病已经不算重疾了，或者又有新的重疾出现了。所以还是不要一份终身重疾把保障定死了。
C.消费型儿童重疾险便宜，性价比高。对于孩子刚出生，有一定经济负担的家庭非常适合。对于小朋友这个年龄段来讲，无需纠结续保，因为非保证续保的产品性价比会更高。
此外，重疾保障要看看保了哪些病种：除了上面提及的白血病，脑肿瘤，淋巴瘤等疾病，1型糖尿病，幼年高血压目前发病率也有上涨的趋势。
意外类
很明显，意外事故是孩子少儿阶段发生平率最高，影响最大的风险项。同济医科大学少儿卫生学研究室曾在全国11个城市4.3万名儿童展开抽样调查。结果显示，非致命性意外伤害发生率约为24.1%，其中造成身体缺陷和造成永久伤残的占2.65%。
常见的意外案例包括：
水的伤害：溺水，烫伤（24.1%）
各类交通事故（14.1%）
危险行为（12.5%）
公共场所及设施伤害（11.2%）
危险品伤害（9.6%）
此外对于性别方面，男孩子的意外发生率高出女孩子约23.4%。
意外的风险属于可控风险。家长平时一定要注重对孩子得安全教育，此外对于初二（13,4岁左右）以下的孩子，尽量不要让其一个人留在家中。如若外出，在问明缘由的情况下应适当陪伴接送。
意外在该年龄阶层发生率高，影响较为严重，保险固然不可缺少。对于保额而言，意外身故伤残的保额应在20W以上，意外医疗保额也应该要求在1W以上。
医疗类
这个时候，对于孩子而言，感冒，肠胃炎等常见疾病还是时有发生的。但是概念了阶段的孩子已经有了一定的自理能力。所以不会太过耗费父母精力去照顾。同样配合社保，以及一份门诊住院险能够帮并不宽裕的家庭省下一笔不小的开支。
因为发生率不是特别高，且视个体不同情况影响，其后果并不严重。对于少儿医疗类保险，体弱多病的孩子可以多考虑一下。
Stage3：13-17岁，少年时期
这个时候孩子已经有了一定的辨别是非能力，而且生命力最为旺盛。家长可以省省心了，但是切莫疏忽。
重疾类
参照上一部分所说。此时重疾发生率已经很低了，但是为了避免其带来的严重后果，建议还是留一份价格便宜的消费型重疾保险。有条件的家庭可以适当的为孩子考虑终身型重疾（此时费率很便宜）。
意外类
这个时候孩子已经有一定的辨明是非的能力，但是相对的仍然缺乏生活阅历。意外险仍属于不可缺少的部分。对于这个阶段，对于孩子热衷的体育运动：篮球，足球等会发生身体对抗的，建议可以补充购买一份运动类保险。
此外，对于孩子得安全教育仍然不能轻视，特别是对于交通意外（平时踩单车上下学），运动意外（如何在发生意外时应急处理）。
医疗类
这个时期发病率最低，且孩子生命力旺盛，疾病轻症项属于基本无风险状态。可以按照成人的医疗险进行常规配置。
其实对于成长中的孩子，怎么选保险就三句话：
社保是基础，意外重疾请常备。
补充医疗视个人情况而定，多多益善。
保险留一手，关键还得看父母。
说到这里，其实对于这些风险项最主要在于父母的悉心照顾。保险则属于一个备选措施。记住以下几点：
少儿意外险，其实哪家都长一样，记得刚才说的那几个点，20W+身故伤残保额，意外医疗1W+保额。
少儿重疾险，选消费型的保额至少30W。
少儿医疗险，记得一定要能报门诊的，小孩子看病就这个最花钱。
那么，有关医疗险，到底怎么选呢？
只用儿童社保报销，你就亏大了
有经验的妈妈都知道，儿童社保只能报销一部分的医疗费用，那额外多出来的医疗费用怎么办呢？可以用商业保险来报销。
目前市场上有一部分少儿门诊险，可以报销小孩子门诊和住院用药的医疗费用的，正常来说都是可以报销社保之后多出来的医疗费，实在为妈妈们省下了不少钱。
如何给宝宝挑选到好的门诊险呢？
挑选少儿门诊险，有两个原则：
1.便宜：因为妈妈们给小孩子买门诊险的初衷就是为了节省医药费，如果贵的话，性价比也不高了；
2.理赔快：小孩子经常看病都会用到，所以特别考验保险公司的理赔效率，如果买之前不了解清楚这点的话，可能几百块的报销费用，3个月后还没收到账上。
根据这两点，我们调查对比了市面上为数不多的几款少儿门诊险，在性价比和保障条款、理赔效率之间做了对比，最终选择了推荐这款小雨伞保险的“少儿门诊护小保”。
小雨伞保险是腾讯系创业的互联网保险平台，创始团队均来自腾讯，90%拥有硕士以上学历，跟中国平安、人寿、太平洋等保险公司均是战略合作伙伴。
小雨伞保险的创始人光耀是一名奶爸，因为在给宝宝买保险的过程中，遭遇了许多爸妈都会遇到的“坑”，决心放弃腾讯百万年薪选择创业，做简单、透明、最无坑的互联网保险平台。
保险名称：小雨伞门诊护小保
适用人群：出生30天-17岁少儿
保障期限：1年
保费：元
小雨伞门诊护小保，根据互联网保险大数据进行风险管理，从而降低费率。元门诊保额不设免赔，更有元保额疾病住院医疗（含意外门诊）。绝对是爸爸妈妈的省钱利器。
这款产品是不仅是非常稀缺的少儿纯门诊险，并且在门诊报销比例上最高达到90%，理赔速度也很快，一般在5个工作日左右就可以收到款了。
Ps：还有一些暖心的细节：理赔无次数限制、没有免赔额。
张小姐，家有3岁小宝贝贝，幼儿园在读。
贝贝体质较差，每到换季时特别容易生病。8月份贝贝就因为感冒发烧去看门诊，检查家药费共花了多元（少儿医保元额度已用完），只能自费。
张小姐购买了少儿门诊小保来减轻经济负担，10月中旬，贝贝得了咽喉炎，花费了元，通过门诊护小保报销了元，只需自费60元，非常省钱。
了解这款良心纯少儿门诊险，可以长按或识别下方
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