给孩子买保险最全性价比最高攻略父母必

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撰稿：网叔保险研究小组小组成员构成：网叔，网叔助手人，保险资深研究员人支持本文主题：孩子保险配置攻略本文版本号：HZPZGL.0定稿时间：00年3月有效性：3个月左右有效性说明：、如果有更好的产品出现，会出现版本更新；、一般一个季度会进行版本迭代。解密真相：给孩子买保险，配齐最低只需要元给孩子买保险最少需要多少钱呢？有位单亲妈妈言之凿凿地告诉我，最少需要0元，万以上才能给孩子做足保障。这是她咨询了身边5-6卖保险的人得出的结论。现实很是令人无奈。这位单亲妈妈，年前因为前夫好赌成性选择了离婚。然后独自抚养3周岁的孩子。经济呢，非常拮据。在一家小公司做文员，扣除五险一金，每个月到手只有块。平时还兼职做微商，起早贪黑，也就再多挣。总共算下来，一个月也就4块的样子。这种经济状况，如果一年花万把块钱给孩子买保险。别说未来发生风险怎么办，现在生活就有困扰了吧。于是，我帮他分析买保险一定要从家庭的经济情况出发，要量力而为。尽量不要超过年收入的0%。结果呢？这位妈妈来劲了。“别劝我不要买保险。我就是省吃俭用，饿着，也不能让孩子裸奔。”于是，我继续告诉她，不是劝你不要买保险，而是劝你不要买贵且不实用的保险。给孩子买保险，其实一千多就可以配齐了。不信？看下面我给他的方案。（点击查看大图）所以说啊，买保险的水真的很深。“父母之爱，则为之计深远。”但也正是因为这份爱。让父母在考虑孩子的问题上变得感性，柔软，也盲目。这些，给很多不良企图的人，有了可趁之机。为了帮助大家在买保险的过程中防坑、避坑。我们特地设计了这一套，给孩子买保险的深度攻略。攻略一：孩子面临哪些风险？众所周知，给孩子买保险的核心目的就是防范风险。孩子有哪些风险呢？主要有两类：因为体弱多病，医院跑。因为活泼好动，天天看着，磕着、碰着还是免不了。首先说孩子的生病。孩子的病有两种，一种是小病不断，另一种是小概率的大病风险。小病不断，根源还是免疫力。科学研究发现，孩子要到6岁的时候免疫力才会明显增强。而整个免疫系统的完善，也就是达到成人水平，要到5岁。所以低龄儿童，时不时来点小病，是难免的。此外，就是小概率重大疾病的困扰。近些年恶性肿瘤、先天性心脏病等重大疾病在儿童中的发病率在不断攀升。像儿童白血病，全国每年都要新增万-.5万人。其实现代医疗，很大一部分的儿童白血病都是可以被治愈的。但是需要钱，很多钱。动辄几十万、甚至上百万的治疗费用，让很多父母挣扎过后，最终还是在绝望中选了放弃。其次就是因为活泼好动而引发的意外。孩子活泼好动，所以难免磕到碰到。家里经常几个成人看着，也依然防不胜防。不严重的，留下点岁月痕迹，哪个孩子没有的。严重的，重伤，伤残，甚至危及生命。我们给孩子买保险，就是为了应对、解决这些问题。在他们的成长路上，保驾护航。明白了这一点，保险的配置思路，也就清晰了。攻略二、孩子该买哪些保险？知道了孩子面临哪些风险，接下来就是通过保险对症下药。总结起来，孩子的保险配置可以简化为“+3”这样的一个公式：“”，就是国家少儿医保。“3”，意外险+重疾险+医疗险。下面，我们就来拆解，给大家一个个解读。、少儿医保如何选购（）什么是少儿医保少儿医保是国家的福利。有了少儿医保，我们就可以报销大部分孩子的日常医疗支出。（点击查看大图）我们以上海为例：孩子的门诊费用，除去每年元免赔额，医院可以报70%，医院可以报60%，医院可以报50%。孩子的住院费用，除了每次50-不等的免赔额，医院可以报80%，医院可以报75%，医院可以报60%。假如孩子医院（属医院）住院治疗，花了5元。有少儿医保的话，就可以报销：（总费用5-的起付标准）*80%报销比例=块。自费也就是40元。价格呢，也非常便宜。大部分城市每年只要00-元。（）怎么办理少儿医保？办理少儿医保也非常简单。在校生的话。一般由所在学校、托幼机构统一办理。不放心的话，你可以核实一下孩子的学校有没有办。新生儿的话。尽量赶在30天内办理。大部分地区规定，一般新生儿出生30天之内参保，自出生之日起就能生效，这段时间生病住院产生的费用，都能报销。普通婴幼儿的话。如果还没有办理的话，直接到当地的医保服务网点咨询办理就可以了。具体的办理，也非常简单。请带上孩子的出生证明和户口本，监护人的身份证。然后去所在的街道社区经办窗口或社保局征收窗口，就可以顺利办理。记住，越早办理越早享受到国家福利。、儿童意外险如何选购（）意外险有什么用？意外险的用处就是保各类意外。保险里的意外指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。只要触发，符合合同条款，都能赔。像溺水、烧伤、中毒（3人及以上）、猫抓狗咬、交通意外等都是常见的意外伤害。常见的意外险一般有三大保障：意外身故、意外伤残和意外医疗。意外身故意外身故责任是典型的给付型赔付。就是人没了，保险公司按照保额，直接赔一笔钱。买多少，赔多少。不过为了防止骗保（可以百度：杀子骗保），孩子的身故赔偿国家做了上限限制：0岁以内，赔付封顶0万。8岁以内，赔付封顶50万。意外伤残意外伤残责任也是给付型赔付。买多少保额，按比例赔多少钱。具体赔付比例怎么算？按伤残-0级，对应赔00%-0%的保额。除了全残，意外伤残赔付其他保险均不能覆盖，一旦发生代价也比较大，所以买意外险的时候，重点考虑。意外医疗意外医疗责任是报销型赔付。具体赔付比例，医院的报销而定，治疗费用花去多少，扣除免赔额和封顶线，就报销多少。一般保额在-5万，主要是用来报销普通意外产生的医疗费用。（）意外险怎么选？首先，谁便宜就买谁了。市面上的意外险非常多，特别是琳琅满目的交通意外险，但都不适合普通人。我们选购意外险，买的时候一定要选择包含了意外身故、意外伤残、意外医疗三项基本责任的。然后谁便宜买谁。其次，做大伤残保额。意外伤残责任是意外险独有的保障，也可以说是最重要的保障项目。孩子一旦残疾，不但要支付较大比例的医疗费用，未来的生活、工作都将受到巨大的影响。甚至可能会成为家庭终身的负担。这个时候，如果能拿到几十万保险赔付，可以说雪中送炭。意外伤残是按伤残等级比例赔付的，标准是由中国保险行业协会联合中国法医会发布的《人身保险伤残评定标准》颁布。每份意外险的尺度都一样。虽然国家为了防止杀子骗保，对儿童意外身故责任做了保额最高限制。但是伤残没有。所以我一直建议，儿童意外险的伤残责任一定要做高。有能力的，总保额可以考虑做到00万。比如，断一只手臂属4级伤残，买0万保额，也就是赔万。对一个家庭来说，孩子失去一条手臂，赔万，真的不多。但如果是00万保额，就可以拿到60万。所以，在给孩子配置意外险的时候，尽量通过购买多款儿童意外险来做大伤残保额。再次，记住意外医疗、意外住院津贴、猝死权重没想象那么高。大多数的意外险医疗额度都在3-5万。通常操作是减去一点点的免赔额，然后再00%报销我们社保内的费用。一般只要有，买哪个几乎都一样。还有些产品会附加一些特色责任，比如住院津贴、疫苗接种意外、猝死等。但如果有相对完善的保险配置。这些保障，要么已经有其他保险覆盖，要么只是锦上添花。权重并不高。可以在核心保障基础上，酌情考虑增减。（3）目前市场上哪些少儿意外险性价比最高？基于上面这几点，我们从几百款意外险中挑出四款高性价比最高的少儿意外险供大家参考：（点击查看大图）一个个讲：大保镖少儿版0万保额封顶，最大的特色是年只要56块。目前市场价格最低的。购买渠道：萌宝保价格和主要责任和大保镖差不多。主要差异，萌宝保意外医疗万保额，大保镖5万。没有住院津贴，但加了接种意外、监护人责任等保障。购买渠道：支付宝-蚂蚁保险护身符·少儿意外险最大的特点就是附加责任较多，有住院津贴、接种意外等特色责任，再加上监护人责任0万保额。表格里是占满了。保障全一些，所以价格也贵一些。0万身故/伤残保，年保费39元。购买渠道：平安小顽童（尊贵版）跟其它三款产品比较，可以买的身故伤残保额更高，50万。很实在，花里胡哨的附加责任几乎没有。年保费50元，不算贵。购买渠道：3、儿童重疾险如何选购（）重疾险有什么用？重疾险，顾名思义保重大疾病。儿童重大疾病的发病率其实不高。但代价非常大，容不得一个万一。只要有如果，家庭就要承受巨额的治疗费用。配置了重疾险，只要罹患合同约定的疾病，就能获得一笔巨额的赔偿。买多少保额，赔多少钱。并且这笔钱可以由家长自由支配，不管是用于治疗、请护工，医院治疗等都行。（）少儿重疾险怎么选？首先要明白，95%的赔付所有重疾险都一样。不同重疾险产品的重大疾病保障数量有一些差别，有些保80种，有些保00种。但千万别被数字带进沟里。中国保险行业协会规定，5种占到赔付比例95%的重大疾病必须出现在每一款重疾险里。并且条款也做了限制，具体细节几乎一模一样。所以，重疾险保障的重大疾病本质都差不多，具体数量不需要太纠结。其次，儿童购买重疾险需要特别注意少儿高发重疾多次赔。一般来讲，少儿重疾险都有少儿高发重疾多次赔这个选项。可能叫法不一样，有些叫高发、有些叫特定，但本质都一样。这些病，主要有白血病、重症肌无力、血友病、恶性脑肿瘤、再生障碍贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤等。选购的时候，主要看下面这些疾病有没有包含。尽量全占了。再次，尽量做大保额。买多少，赔多少。买少，锦上添花，买多，雪中送炭。挑选少儿重疾险最关键一点，就是要把保额做大，50万起步，80万不少。（3）目前有哪些性价比较高的少儿重疾险？根据上面的条件，我们从几十款热门的少儿重疾险中筛选4款目前性价比最高的。（点击查看大图）大黄蜂3号基础责任保障应该是当前市场最全面的，买30年前0年额外赔50%，0种特定重疾额外赔0%。并且保费不贵。购买渠道：慧馨安健康保基础保障全面，还可以保终身。并且是当前高性价比少儿重疾中最便宜的一款。购买渠道：晴天保保单次赔付的定期重疾险，基本保障十分优秀，而且还自带忠诚客户权益。如果你投保了晴天保保，孩子到了30岁、40岁没关系，只要没发生过理赔，免体检，免健康告知，免等待期，还可以在这家公司买上别的产品，非常优秀的责任。购买渠道：妈咪保贝一款博采众长的少儿重疾险，基本保障十分全面，保障期限也很灵活，可定期可终身。购买渠道：4、儿童百万医疗险如何选购（）百万医疗险有什么用？医疗险的作用是报销医疗费用。百万医疗险，顾名思义就是报销上限有几百万的医疗险。通常有着万的免赔额，但是报销上限很高，用于解决看不起大病的问题。百万医疗险的核心作用是弥补少儿医保的不足。医保虽好，但有很多限制，比如报销比例、总额上限、用药范围限制等等。遇到大病，很大比例的费用还是需要自己承担（详情可以参考这篇文章）。而百万医疗险，除去免赔额报销比例一般都可以达到00%，不管是自费药还是进口药，都予以报销。所以配置医疗险，我们建议少儿医保买完之后，一定要加上百万医疗险。这样，即保下限，也保上限。（）百万医疗险怎么选？市面上的百万医疗险相似度很高，核心几款高性价比的产品之间保障差别并不大。所以基本还是看谁便宜买谁。注意两点就行，一是续保条件要好，二是增值服务有亮点。很多人会问，孩子今年体检查出来个新毛病，或者之前发生过理赔了，那这款百万医疗险还能不能给续？如果续保条件好的产品，就可以继续买。选购的时候，就找那种要么保证续保6年（合同里有标明），只要不停售，年年都可以买的产品。增值服务服务主要看实用的，比如就医绿色通道、医疗费垫付功能、质子重离子治疗、外购药这些。有打算国外就医的也可以考虑“出国治疗”服务。但像健康奖励、法律费用这些，就华而不实，不需要太当回事。（3）目前有哪些性价比最高的少儿百万医疗险？按照上面的核心条件，我们通过比较，筛选出了当前性价比最高的几款百万医疗财险。

（点击查看大图）

这里最值得考虑的是好医保·长期医疗险、微医保·长期医疗险和超越保（计划二）。一个个讲：好医保·长期医疗保证续保6年。价格巨便宜，0岁宝宝投保元，属于这几款百万医疗险里最便宜的一款。购买渠道：支付宝—蚂蚁保险—好医保·长期医疗险微医保·长期医疗险保证续保6年，实际是一张保单保6年的百万医疗险，也是目前极其稀有的6年期的医疗险。购买渠道：超越保（计划二）也叫轻奢版。6年保证续保。除此之外，这款产品有个大妙处，保特需医疗。把报销医院的特需部、国际部和VIP部，不再局限于医院。特需医疗代表着更好的就医环境、更多的专家级医生，以及更贴心的服务。也要贵很多，0岁宝宝投保元。大家可以结合自己的家庭情况，量力而为。购买渠道：攻略三：给孩子选保险，有哪些坑需要注意？、给孩子买终身寿险生老病死，人之常情，谁也逃不过。所以只要买了终身寿险，最后就一定能拿到钱。所以，很多保险公司卖重疾险的时候，都会绑定一份同等保额的终身寿险，美其名曰：返保额的重疾险。很多家长不懂保险，一听某些业务员说能返钱，不出险还能还钱，一心动就踩坑了。这里必须强调一点：孩子是不需要买寿险的。寿险的保障对象，是维持家庭生计的人，防止那个人因疾病、意外去世，让家庭陷入困境。孩子根本不需要。此外，这种很受宠的“返钱”保险保费巨贵，比同类保障的产品贵50%-00%的价格，会占去大量的家庭保障预算。、给孩子买长期意外险目前市面上销售的意外险，除了一年期的，还有一种叫长期意外险。很多人图方便，选择了长期意外险。觉得买一次后面就不用操心了。抱有这种想法，你就踩坑了。我们拿几款产品做个对比你就明白了。（点击查看大图）同样是50万保额，一年期只要50元，而长期需要元。如果长期交0年保障30年算的话，折算成每年长期也要90元。接近贵了一倍。意外险有一个常识，就是每年的保费基本都是固定，不随年龄变化而变化，也不存在不能续保的情况。所以一年一买，挑最价美物廉的产品不是更好？攻略四：不同家庭如何给孩子配置方案家庭保费预算怎么做？一般来讲，尽量不超过这个家庭年收入的0%。家庭经济能力不一样，我们所能支配的预算总额就不一样。能具体分到孩子的预算也自然会不一样。买保险千万不能打肿脸充胖子。量力而为，不影响家庭生活质量是前提。为此，我们根据不同收入的家庭，在给孩子配置保险这个问题上，提供了两套解决方案供大家参考。第一套解决方案：普通工薪家庭普通工薪阶层，三口之家，家庭年收入在5万以内。针对这样的家庭，我们方案的核心理念：抓大放小，做核心保障。用最低的保费给孩子赢得足够的保障。（点击查看大图）在方案中，我们选的都是市场性价比非常高的产品。并且，只选核心基础部分。预算上蛮省钱的。50万重疾+50万意外+百万医疗险+小额住院医疗险，基础保障都有，保额也能应付，每年只要54块。补充，平安少儿万元护购买渠道：第二套解决方案：中产相对高收入家庭中产相对高收入家庭，三口之家，家庭年收入在0万以上。这套方案的核心理念：核心保障都有的情况下，做大保额。然后在有预算的前提下，增加保障覆盖和时长。（点击查看大图）这套方案我们选的也都是性价比最好的产品。重疾险买了两款，保额做到了40万，意外险买了两款，一共70万保额。未来通货膨胀的烦恼减轻大半。医疗险部分，百万医疗险我们选了提供特需医疗的超越保（计划二），再搭配一个保障比较全的小型医疗险，医疗费几乎都可以报销。所以这套方案要贵出很多，一个孩子一年需要6千。补充，少儿门诊暖宝保00购买渠道：最后，我们再强调给孩子买保险的两个原则：（）先大人，后小孩。大人是孩子最好的保障，只有大人在，才谈得上孩子健康成长。（）先保障，后理财。理财型报销可以看成一种强制储蓄的手段。实际的保障价值非常小，所以要排在最后考虑。有经济能力的，应对未来潜在的负利率风险可以酌情配置一点。一定要记住，买保险一定要分清主次，把钱花在刀刃上。温馨提示：做保险购买决策，产品更新迭代权重一般只占0%左右。不要过度执着未来一定会有更好的产品出现而让自己长期在没有保险保障情况下“裸奔”。风险的出现具有一定的偶然性。就像新型肺炎，去年月的时候没人知道它会如此的严重。更不会想到最终会导致全国人民在月不能出门，必须戴口罩出门。具体来讲，这些偶然性主要表现在：我们身体健康变化的偶然性，尤其30岁以上的人或多或少有影响投保的健康因素，而这些因素随时都在变化。出险的偶然性，我们接触的案例中，有今天投保，下周出险的，也有过等待期出险的。此外，就是外部风险的偶然性。比如各种意外和无常。总之，一定要把握好自己保险配置的节奏。

重要提醒：

购买保险的时候一定要认真阅读健康告知。

看不懂留言咨询。

这里是恒星保。

恒星保命名之意，有恒心者似恒星。

恒心，坚定不移的初心。

恒星，夜空中可以发光发热数万亿年以上的星星。

恒星保的初心：

在这个狂热的世界，回归理性与爱。

力所能及，帮助大家创造一点点人生的惊喜。

帮助中国老百姓搞懂保险，买到大家真正需要的、实惠的保险产品。

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