思溢理赔案例丨鞘膜积液,两份保险共计

“用特意买的保险，转移不经意的风险”

一、理赔基本信息概览：

投保产品一：阳光-金娃娃-万能险

被保险人年龄：1岁（保费元/年）

首次投保时间：年12月1日

保障内容：身价10万/重疾20万/意外医疗/住院医疗/津贴40元/天

发票总计金额：.52元

社保报销金额：元

商保理赔金额：.31元

投保产品二：

投保产品：富德生命-成长相伴学平险（元版）

被保险人年龄：1岁（没错，这个产品最牛的就是30天-17岁都可以购买本学平险）

首次投保时间：年01月25日

保障内容：意外伤残10万/意外医疗1万/住院津贴元每天/意外和疾病住院医疗1万/重大疾病保险金5万

理赔金额：元

社保+两个商业险合计理赔金额：.31

客户自费金额：-.79（你没看错，客户住完院，相当于没有花钱，多领了多块钱回去……）

二、关于两份保险为什么能同时报销的问题

因为客户给宝宝购买了两份保险，而两份保险在医疗部分是重叠的，不能同时报销，考虑到报销比例，建议客户选择保险比例较高一些的阳光万能险优先赔付。

但是富德生命的那份保险有一个元/天的津贴责任，津贴责任是可以叠加赔付的，因此阳光的这份保险报销之余，富德生命的这个宝宝卡根据住院天数，可以按照元/天?住院天数，获得津贴补助（合计元）

因此客户获得了一份医疗险的报销，又获得了另一份险种的津贴补助，因此达到了“住院挣钱”这种玄幻的处境（经客户同意，这个玩笑允许开哈）……

三、关于万能险

辩证看待！

首先讲一下万能险的运作原理：花钱在保险公司开一个理财账户并逐年往里存钱（一般最少10年），这个理财账户每年都有2.5%的保底收益，而理财账户每年的收益都会扣一部分交给保障账户（就是给你提供大小保障的那些）

只是你每年交的钱不是%都流入理财账户的，保险公司每年要收取一定的初始费用，扣完之后剩余的钱再减去一点点账户管理费，才流入理财账户，而理财账户每年支付给保障账户的保障成本是逐年递增的，因此从这个角度来说，保障成本过高，或者理财收益过低，都会对这个险种产生不利的影响。

因此，万能险显然对成年人来说并不适用，但对于宝宝，这个险种其实相当不错！因为万能险每年都要扣除保障成本，而成年人过了四十岁的年纪，每年的保障成本都攀高，最终是吞噬掉理财账户里的利息甚至本金。

但是对于宝宝来说，从0岁到30岁，每年的保障成本涨幅极小，所以如果0岁购买的话，30岁前把理财账户里的钱退出来，合同结束就可以了，等于自己投入的本金获得了一定的利息，而二十多年的保障又实实在在地提供了。

当然，美中不足的是万能险的重疾额度较低，且没有百万医疗，不过，我们可以单独购买补充配置即可。

总结：保险不分好坏，买到适合自己的，就是好产品，如果懂得利用产品组合，将自己的保障做充分，那将使得保险的风险转移作用发挥的淋漓尽致。

如果对万能险还有不理解的地方，请扫描下方