泉州白癜风医院 https://myyk.familydoctor.com.cn/2831/content_884623.html目前市场上的小白客户总是在问：XXX保险怎么样？XXX保险合不合适？很少有人直接说“我需要一个保险整体方案”。
就我目前对于保险的理解，整理了以下思路。主要针对少儿重疾险的设计思路。成人重疾险可以参考。
少儿重疾险配置思路
重疾险保障期限分析
设计中，首要面对的问题不是保额，而是保障期限。定期？还是终身？30年？还是70年？了解保障期限带来的后果后，才能更加客观的选择保额。
下面是我用50万保额的重疾险进行的现实价值的描述，这里不按照医疗通货膨胀（9%-10%），这里按照目前保险公司理财险固定利率3.5%来进行计算吧，
当宝宝0岁时，50万保额价值50万。
当宝宝10岁时，50万保额价值35.5万。
当宝宝15岁时，50万保额价值29.9万。
当宝宝30岁时，50万保额价值17.8万。
当宝宝60岁时，50万保额价值6.4万。此时自己都不一定还在
若宝宝70岁时，50万保额价值4.5万。
若宝宝82岁时，50万保额价值3万～～此时的补偿也就是买点儿保健品补补身子
终身保障是按照周岁进行设计，要不要为了这个“终身”，提前进行20～30年的投资呢？
以《复星联合妈咪宝贝少儿重疾险》这款网红保险为例，这款保险无论是在“小红书”还是“知乎”都被当作白菜一样到处甩卖，因为便宜。来看看便宜到什么程度。
同样50万保额，全部保险利益全附加后，30年缴费。
保障到70周岁，元，
保障到终身，则元，增加元。
前30年要多交的2.4万元，是为了70岁之后的4.5万元价值。
反对声说：
倘若70周岁后得了重疾怎么办？岂不是前边的白交了？
支持方说：
是的，如果70周岁前得了重疾，是不是前边多交2.4万的的就白交了？这是一个悖论。
重疾险的目的：重要时期，家庭不至于崩溃，比如0周岁-65岁、70周岁。剩余的钱可以投资在其他保险上使得利益最大化。
拿不到的永远是数字，拿到手的那一刻它才是价值。对于孩子的爱延续到我们离去也就可以了。以后的生活中还会根据具体经济情况不断的进行加保。
少儿重疾险保额倾向
这个方面，大部分目前在网红保险上因为便宜，设定在50万的保额。不过还有一些其他方面需要考虑
（1）针对少儿高发重疾保额增加
重疾险种25款重疾是针对大部分人的一生进行的，但每个阶段的高发问题不一样，我在网络搜索了儿童阶段高发重疾
恶性肿瘤（将近一半为白血病）
严重肌营养不良
严重脑损伤
重症肌无力
严重原发性心肌病
严重的心肌炎
成骨不全症第三型
溶血性尿毒综合征
严重川崎病
严重瑞氏综合症
重症手足口病
胰岛素依赖型糖尿病
出血性登革热
严重癫病
严重幼年类风湿性关节炎
疾病或意外导致的智力障碍
......
尽可能的在这类病症上去投资更高的保额，尤其是白血病。
一些保险公司也的确开发了很多少儿特疾额外赔付的保险，如果可以的话，尽量加上。另外还有一些少儿会发生的罕见病，一旦发生，花钱如流水，能加就加吧。50万保额够不够？某些罕见病，一针70万。
（2）轻症、中症保额倾向性
轻/中症的发生概率要比重症高一些，大部分只给10万（20%），有的保险却可以给到15万，甚至25万、30万，用于缓解家庭经济情况。不同的家庭，考虑的东西不一样，需要自己衡量。
如果业务员只是追求便宜或者所谓的性价比，而刻意忽略少儿这个特殊时期，忽略家庭对于轻症保额的需求，可以重新考虑换个人。买保险是一场权衡利弊的交易，并不是单纯为了逐利。
保险病症心中有数
目前网上很多的大咖并没有去讲解XX保险就是好，反而是很多急功近利的人，在不断的去攻击价格高的产品，去追逐价格低的保险，形成一种骗局，于是大家就产生疑惑，为什么平安的那么贵？是不是很坑？
保险的设计是基于计算而来，不同的计算必然导致不同的价格。如果用价格去倒逼精算师，产品设计只会越来越虚。
先看几家公司自定义的轻、中症典型的几个例子吧。
（1）癌症方面
平安将“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”拆解开，其他公司则合并。看似平安是为了增加病种，但另一方面看待，轻症白血病、原位癌、皮肤癌如果都发生，则都可以进行赔付，其他公司将这三种合成1个病症。例如复星联合、友邦。所以成本不一样。
（2）心脏问题方面
大部分公司将“不典型的急性心肌梗塞”“冠状动脉介入手术”、“激光心肌血运重建”“微创冠状动脉搭桥”合并在一起，理赔其中1个，就不能理赔其余3个。平安将“微创冠状动脉搭桥”拿了出来作为单独病症，其余3个按照3选1进行理赔。
（3）视力、听力方面
友邦将“视力严重受损”“单目失明”“角膜移植”列为1组，“单耳失聪”“听力严重受损”“人工耳蜗植入术”列为1组，一共2组，各赔付1次，却分成6种轻症，市面上大多数公司也都是这样分组的。平安却将这6种轻症单独做理赔计算，复星联合将“听力严重受损”和“人工耳蜗植入术”算作1组，单耳失聪单独做轻症；将3种视力问题单独做理赔。所以成本也不一样。
（4）脑部方面
对于“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”、“无颅压增高的良性脑肿瘤”、“植入大脑内分流器”和“微创颅脑手术”，友邦选择4赔1方案，平安选择4赔4方案，复星联合将将病症进行了拆分，又做了分组，不再一样。
再看重疾分组方面，友邦重疾分4组赔3次，少儿平安福单次赔付（随轻症次数保额增加），妈咪保贝不分组赔付2次，百年超倍保分5组赔5次，爱心守护神不分组赔3次等等。在分组的过程中，怎么分，谁跟谁在一起，合不合理又是一个值得考虑的问题。
以上只是对条款汇总的一小部分，中间的差异还是蛮大的。某某公司产品坑、不合适是因为很多人只看到了他不好的一方面，没有去研究他好的一方面，人云亦云，传来传去，越传越盛。
心中有数，不是选保险，而是选保险公司的理赔逻辑。逻辑通了，也就知道值不值了。大公司的产品条款不一定好，小品牌的设计也不一定差。都在银保爸爸的旗帜下，谁不听话打谁。
保费支出整体考虑
重疾保费要结合医疗险考虑。险种要相对分离，保费要总体规划。
重疾险是长期续保产品，不用担心其稳定性，而医疗险的存在是用于解决当下问题的，但还是要尽可能的选择续保能力强的产品和公司。解决了医疗险的保费支出后，剩余的钱去作为重疾险的保费预算；
而在医疗险方面：
好医保长期医疗便宜，但需要自己从小白开始理赔；
平安e生保贵一些，有经纪公司、保险公司代理人进行理赔协助；
众安尊享e生价格便宜，但没有6年保证续保；
永安贝呵护少儿医疗，虽然续保感觉上差点，但是可以给孩子用于门诊报销
........每一款医疗险都有其独有的地方，需要权衡。
找认为合适的业务员
选择条件之一：选公司
保险公司代理人，因为属于专属，只针对自身保险进行销售，并不能很好的做到客观公正。
保险经纪代理人，因为不属于专属，可以做很多家，对保险公司没有很强的归属感，可以更多的从客户角度出发，以选产品为主。
双方各有优势。
相对来说，如果只是着重品牌，可以考虑保险公司本身。如果注重合理搭配，以及经济性，经纪代理公司更能满足需求。因为产品丰富、组合搭配多样。
但同样，保险经纪代理公司也有大小之分，大的上万人，小的几个人。不论保险个体的专业性，选择上尽量以大公司为主，即使是线上购买，也最好全国各地有营业部，成立时间长的，踏实一些。不建议从综合型金融公司购买，产品杂，销售个体的注意力会被分散，相对来说，对保险放的精力会少很多。
选择条件之二：选动作
其实在购买保险的时候，并不是为了买保险而买保险，而是为了去寻求一个解决方案。解决方案的设计需要基于客户的整体需求来进行设计。那么需求是什么？这个需要先进行沟通，找出想要解决的问题。
很多时候，客户对于产品的需求仅仅源于别人也是这么买的，为什么这么设计？为什么这么买？有什么逻辑？很多同行不去思考，顺水推舟就卖。卖完了就是一个产品，如果能够对背后的逻辑进行拆解，并提出专业的优化建议和讲解，然后再成交，才是长期的朋友。
所以在方案设计的过程中，是一定有需求拆解动作的。
选择条件之三：选逻辑
保险的搭配不只是简单的保额、保费足够就行了。设计完方案后，需要了解为什么要这样设计，这样设计的好处是什么，后期要如何维持？不能是人云亦云，保险方案设计人员要有的自己的理解思路。
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