孩子不是家庭保障的重点，却常常成为了家庭保障的起点。
这是我接触了上百个家庭后，得出的结论。
单身一人的时候没觉得保险有多重要，但有了孩子后，恨不得给到他度无死角的爱。
甚至前几天有个朋友来咨询我孩子的保险，问到孩子生日，还有四个月才出生呢。不得不感慨对孩子的爱，从还没出生就开始了。
今天我就站在一个孩子妈妈，同时又是一个服务了上百个家庭的保险经纪人的立场，来说一下孩子的保险怎么买，才能全面又安心。
一、想解决什么问题
保险是什么呢？它其实是一个金融工具，转移我们不能承受的经济损失。
咱们在购买之前，先要明确一点，想通过保险来解决什么问题？
孩子平安健康的长大，是每个妈妈的心愿。然而目前面临的环境污染，食品安全等等问题，还是觉得买上一份保障，会给家里多一道防火墙。
孩子面临的风险概括起来就是两大类型，一个是疾病带来的经济损失，一个是意外事件带来的经济损失。
不同的险种解决的问题不一样，如果想要保障更全面，建议配置的险种是：重疾险+医疗险+意外险。
二、不同保险的作用
1、重疾险
重疾险也是宝妈们咨询最多的一个险种，特点是达到条款约定的内容赔付一笔钱。
注意重疾险不是确诊即赔的，这个可以参考我之前文章
什么？你卖不了确诊即赔的重疾险？
重疾险顾名思义是非常严重的疾病，需要反复的治疗或者恢复时间非常长的疾病，儿童高发的重疾有：白血病，神经母细胞瘤，淋巴瘤，肾母细胞瘤等等。
罹患了重大疾病，高额的治疗费用会给家庭经济造成重创，同时如果孩子生病，父母需要耐心陪伴，由此产生的误工费会使家庭收入降低。
重疾险最重要的是什么呢？是保障责任，公司品牌，服务？
是的这些，都很重要，但最最重要的一点是保额要够！
购买了足额的重疾险，才能在风险真正来临的时候，选择更先进的治疗方式，并且无后顾之忧的给孩子更好的陪伴，而不用一边担心孩子的病情还要一边担心自己照顾孩子失业没有收入来源的问题。
足额的重疾险保额需要覆盖一部分治疗的费用，家里日常开支的费用，护工的费用，后期疗养康复，营养品的费用等等，孩子的重疾险保额建议万起步。
下图为全球抗癌明星艾米莉，经过了5年的治疗，做完了骨髓移植，在化疗的过程中，发现治疗方式已经不起作用了。后来接受了先进的治疗方法免疫疗法，艾米莉最终战胜了白血病，痊愈了，真心为这个小女孩感到高兴！
这个可以说是一个奇迹，但是也需要有强大的财务支撑，才得以有机会接近最先进的治疗手段。
我也会看到有的宝妈给孩子买重疾额度只有了10万，20万，那真正发生风险的时候，这些额度真的能解决你担心的问题吗？
2.医疗险
医疗险主要解决的是住院费用的报销问题，在医院发生的费用，凭发票报销。
医疗险跟重疾的差距在于，重疾险像一个富豪朋友，得了疾病一次性给付一笔钱，随便花去吧。医疗险像一个会计朋友，把住院费用计算的明明白白，去给报销。
医疗险和重疾险互相补充，保障才会更完善，治疗的花费用医疗险去报销了，重疾险的钱才会剩下来，作为收入的补偿。
有人可能会问，有社保了，还用再买医疗险吗？
是的，社保是我们需要给孩子配置的第一个险种，国家给的福利，我们要充分利用哦。
然而社保由于其存在着起付线，封顶险，按比例赔付，同时还不能报销社保外用药等等限制，使得真正发生大额住院费用的时候，社保的报销比例非常有限。
给大家看一个真实的理赔案例，理解一下社保报销的大概比例。
我的一位客户，发生了良性脑肿瘤，住院进行手术切除，出院的费用总金额，花费为10万元。新农合报销的金额，为3.6万，可以核算一下社保报销的比例，大概为36%，可见医保的报销比例确实不算高，很大一部分需要自己负担。
因为这个客户购买了商业的医疗险，社保报销完我又帮他报销了5万多元，可见有商业医疗险，在真正发生比较大额的医疗时是能抵御很大一部分风险的。
医疗险分类：医疗险根据就医范围的不同，可以细分为百万医疗、中端医疗以及高端医疗。
医院普通部，选择百万医疗就可以了，几百元的费用，能买到上百万的报销额度。
医院的特需部，国际部，可以选择中端医疗，小孩子单独买住院医疗，两千元左右的费用就可以。
曾经我有一个朋友家的宝宝，因为肺炎去了普通部住院。病情不严重，本来几天就能出院，结果交叉感染，孩子又出现了其他的问题，治疗了将近一个月的时间。所以中端医疗，推荐指数五颗星，能买一定要买。
如果想追求更好的就医环境和医疗资源，医院医院就医，可以选择高端医疗，但是大部分孩子的高端医疗需要跟大人一起投保，这个价格会比较高，达到上万元。根据自己的需求选择就好。
另外还有一些小额的门诊险以及住院额度只有一万的保险，如果大风险转移了，想买这种类型的保险也是可以的毕竟孩子门诊的概率更高。但是注意咱们保险的一大原则是：先保大风险，后保小风险，毕竟门诊以及小额的住院费用，不用让我们一病回到解放前，自留也是可以的。
根据自己的预算与经济条件，选择适合的产品就好，不管哪类产品，一定要配上，这样就解决了就医的治疗费用问题了。
3.意外险
小孩子生性活泼，磕磕碰碰在所难免。孩子的意外，按照严重程度有大意外，比如身故，全残，交通事故等等；小意外有骨折，鱼刺卡嗓子，磕伤碰伤等。
所以孩子的意外险在挑选的时候也要注意保额不能太低，同时意外医疗方面最好选择能报销自费药进口药的医疗险，比如猫抓狗咬之后需要打疫苗，好的疫苗都是进口的，如果意外医疗只保社保内的用药，那进口疫苗就不能报销了。
给孩子买意外险，推荐消费型，保障全面，每年三五百元的费用，也很便宜。
以上是孩子风险的梳理以及对应的保险类型的选择，最后还要补充一点关于孩子的教育金。许多家长都会想要供孩子读完大学，所以这是一种刚性支出。
如果我们现在开始每年从自己的结余里挪出来一部分钱，专门用于给孩子准备的教育金。既不用给自己造成很大的压力，分批进行，也保障了资金的安全，同时还能稳健的复利增值，给孩子一个确定的未来。
举例，如果0岁孩子每年交费6万，交费5年，总共交费30万，孩子18岁后账户有50万。
到时候可以分批取出，用于孩子的教育费用。用多少的取多少，省下的费用一直复利滚存下去。
所以如果孩子和父母的保障类保险都完成了，可以给孩子准备一些教育金，提早规划，提前锁定收益。
三、总结
孩子的保险重疾+医疗+意外就全覆盖了，条件允许可以准备教育金。
愿每个宝宝都健康快乐的长大，希望我们买的保障类保险，永远是阳光明媚的日子里，角落中备而不用的一把伞，任其蒙尘胜过撑开时的潇洒。
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